Ces 3 chiffres peuvent vous aider à établir un budget

Qu’est-ce qu’un nombre d’or ?

Le nombre d’or est une formule que vous pouvez utiliser pour déterminer comment vous dépensez votre revenu.

Votre nombre d’or est composé de trois nombres, représentant le pourcentage de votre revenu brut qui va à :

1. Le passé: payer pour des choses que vous avez achetées/faites dans le passé ;
2. Le présent: financer votre style de vie actuel ;
3. L’avenir: s’accumuler pour créer des revenus futurs.

Quelqu’un qui gagne 60 000 £ par an et qui économise 500 £/mois (le futur) et a des dettes de 500 £/mois (le passé) aurait un nombre d’or de 10 | 80 | dix.

10 % de chaque livre qu’ils gagnent est affectée à l’endettement, 80 % est consommée dans le présent par le biais des taxes, de l’épicerie, du loyer et de tout le reste, et 10 % est économisée pour l’avenir.

1. Passé : votre dette par rapport au revenu

Pour calculer la partie passée de votre nombre d’or, additionnez tous vos paiements mensuels de dette (capital et intérêts). Ensuite, divisez cela par votre revenu mensuel brut et multipliez par 100.

Par exemple, si vous gagnez 6 000 £ par mois avant impôts et payez 2 000 £ par mois pour votre hypothèque, vos cartes de crédit, votre prêt automobile et tout prêt personnel, alors la partie passée de votre nombre d’or serait de 2 000/6 000 * 100 = 33,3 , ce qui signifie que 33 % de vos revenus sont consacrés au remboursement d’achats antérieurs.

Beaucoup de gens veulent exclure le « principal » des hypothèques (le montant que vous avez emprunté et que vous devez maintenant rembourser) de ce calcul, estimant que cette dépense est plus appropriée au « présent » parce qu’il s’agit d’une dépense de logement courante. Je ne suis pas d’accord pour deux raisons.

Premièrement, vous avez emprunté le montant total et le principal que vous payez est une dette contractuelle et non un paiement de loyer mensuel. Deuxièmement, les créanciers incluent la totalité du paiement hypothécaire (capital et intérêts) lorsqu’ils évaluent votre solvabilité, vous devez donc utiliser le même ratio dette/revenu qu’eux.

Combien de dettes, c’est trop?

Certaines dettes sont gérables. Une dette écrasante peut être un piège à pauvreté. Emprunter pour investir dans des actifs générateurs de revenus comme l’immobilier et les compétences professionnelles peut vous mettre dans une meilleure situation financière à long terme. Les prêts immobiliers et scolaires sont considérés comme de « bonnes dettes » par les créanciers et ne nuisent pas autant à votre pointage de crédit que les autres types de dettes.

Emprunter pour acheter des choses éphémères ou intangibles (pensez : vacances, gastronomie, voitures, bateaux, téléviseurs) affaiblit généralement votre situation financière à long terme parce que vous payez des intérêts sur des choses que vous ne pouvez pas revendre au détail, et encore moins avec intérêt. Vous êtes effectivement plus pauvre à la fin de la transaction qu’au début. Par conséquent, la dette de consommation est traitée comme une « mauvaise dette » par les créanciers et fait baisser votre pointage de crédit plus que la « bonne dette ».

Quelle que soit la qualité de votre dette, vous devez vous efforcer de maintenir le total de vos remboursements à 30 % ou moins de votre revenu brut. Le ratio de vos paiements de dette mensuels/revenu brut mensuel est également connu sous le nom de ratio dette/revenu et est utilisé par les prêteurs et les bureaux de crédit pour déterminer votre solvabilité. En règle générale, vous souhaitez maintenir le total de vos dettes à 30 % ou moins de votre revenu mensuel avant impôt.

Cependant, si vous vous retrouvez submergé par les dettes ou si vous voulez simplement rembourser une partie ou la totalité de votre dette le plus rapidement possible, alors mettez certainement plus de 30 % vers le passé. Ce n’est que lorsque votre obligatoire les remboursements de dettes atteignent 30% dont vous devez vous préoccuper.

Conclusion : gardez la partie passée de votre nombre d’or en dessous de 30.

2. Futur : votre taux d’épargne

Le calcul suivant saute vers le futur. Pour calculer la partie future de votre nombre d’or, additionnez toutes vos cotisations d’épargne mensuelles, divisez-les par votre revenu mensuel brut et multipliez par 100.

Sur la base de l’exemple précédent, si vous gagnez 6 000 £/mois avant impôts et que vous économisez 1 000 £/mois, la future partie de votre nombre d’or serait de 1 000/6 000 * 100 = 16,7, ce qui signifie que 16,7 % de vos revenus vont à votre futur.

Combien vous devraient l’épargne dépend de votre objectif et de votre horizon temporel (le nombre d’années entre aujourd’hui et votre objectif). Vous devez avoir au moins une idée approximative des deux afin de savoir si vous économisez quelque chose proche de « assez ».

Il existe de nombreuses opinions différentes sur le montant qu’une personne doit épargner pour financer une retraite sûre. Fidelity recommande d’épargner 10 fois votre revenu de retraite souhaité afin de cesser de travailler à 67 ans. Nous appellerons cet objectif un multiple de 10 fois le revenu.

Dans le cas d’une personne gagnant 60 000 $ par an, il lui faudrait 600 000 $ pour prendre sa retraite à 67 ans, en utilisant cette règle empirique. Quelqu’un qui veut un style de vie de 100 000 $/an aurait besoin de 1 million de dollars, et ainsi de suite.

Certains d’entre nous visent un peu plus haut. Nous voulons économiser suffisamment d’actifs pour vivre des intérêts et ne pas avoir à toucher au capital. Si vous visez cela, alors (sur la base de la règle des 4 %, qui est elle-même un sujet de débat houleux), votre objectif serait un multiple de revenu de 25 fois ou plus.

Personnellement, je dis que les gens devraient épargner au moins 20 % de leur revenu brut. Si ce n’est pas possible, commencez par ce que vous pouvez économiser et progressez.

Économiser quoi que ce soit vaut mieux que rien, mais un taux d’épargne constant de 20 % au fil du temps est, à mon avis, une bonne règle empirique.

3. Présentez : votre taux de consommation

Cela nous ramène au présent. Cette partie de votre nombre d’or est de 100 – (Passé + Futur).

En utilisant notre exemple précédent, si vous gagnez 6 000 £/mois, économisez 1 000 £/mois et payez 2 000 £/mois de dettes, alors votre Présent = 100 – (33,3 + 16,7) = 50, ce qui signifie que 50 % de votre revenu est consommée par votre mode de vie actuel.

Vous pouvez considérer cela comme votre taux de consommation ou votre taux de combustion. Taxes, épicerie, loyer, cadeaux, etc.… si vous ne l’avez pas épargné, il est considéré comme consommé. Période.

Additionner et fixer des objectifs

Passons en revue un exemple du début à la fin. Pour simplifier, imaginez une personne qui gagne 120 000 £ par an (10 000 £ par mois). Leurs remboursements mensuels de la dette s’élèvent à 3 500 £ et ils économisent un total de 1 500 $ par mois.

1) Passé = 3 500/10 000 * 100 = 35

2) Futur = 1 500/10 000 * 100 = 15

3) Présent = 100 – (35 + 15) = 50

Leur nombre d’or serait alors : 35 | 50 | 15 (dans Passé | Présent | Ordre futur).

Si cette personne essaie de faire fructifier ses avoirs, elle devra faire quelques changements. Ils peuvent utiliser ces chiffres pour fixer des objectifs pour un flux de trésorerie plus sain.

Tout d’abord, leur passé est supérieur à 30, ils pourraient donc se fixer comme objectif de réduire ce chiffre à 30 bientôt.

Deuxièmement, leur taux d’épargne pourrait être plus élevé. Supposons qu’ils se fixent pour objectif d’avoir un nombre d’or de 30 | 50 | 20 en deux ans. Ils peuvent le faire en refinançant une dette à taux d’intérêt élevé et en remboursant la dette, puis en affectant l’argent économisé sur les intérêts à leur épargne.

Notre liste de tâches financières 2023 peut vous aider à démarrer.

Comment le nombre d’or facilite la budgétisation

Si votre dette est saine et que vous avez atteint votre objectif d’épargne, vous pouvez dépenser le reste sans culpabilité ! Peu importe si vous le dépensez dans des restaurants, des vacances, des vêtements ou des trains miniatures. Si votre passé et votre avenir sont en bon état, vous pouvez ignorer tous les détails et les angoisses et simplement profiter de votre vie et de votre argent.

C’est là que le nombre d’or est vraiment puissant, à mon avis. Il distille votre flux de trésorerie en une mesure très informative afin que vous puissiez savoir instantanément si vous êtes sur la bonne voie ou non.

Si vous êtes sur la bonne voie, dépensez en toute impunité ! Si vous êtes hors piste, vous saurez sur quoi vous concentrer. Si la dette est le problème, envisagez de refinancer les comptes à taux d’intérêt élevé et d’établir un budget à la fois satisfaisant et durable. Si l’épargne est le problème, les mêmes stratégies peuvent vous aider à trouver de l’argent à consacrer à votre avenir.

Mon objectif personnel est d’atteindre un nombre d’or de 10 | 60 | 30. Je n’en suis pas encore là, mais je suis sur la bonne voie. Si vous souhaitez estimer votre propre nombre d’or, vous pouvez essayer notre calculateur de nombre d’or.