Nouvelle année, nouveau plan d’épargne : 5 astuces pour les investisseurs débutants

Cette histoire fait partie 12 jours de conseilsvous aidant à tirer le meilleur parti de votre technologie, de votre maison et de votre santé pendant la période des Fêtes.

Ce n’est pas une période facile pour être un investisseur. Tandis que le Hausse des taux de la Réserve fédérale ont contribué à l’intérêt pour comptes d’épargne à haut rendement à augmenter considérablementle bourse a connu des difficultés – l’indice S&P 500 a chuté d’environ 20 % en 2022.

L’incertitude économique exige une approche d’investissement prudente. Pour les débutants, les conseils d’experts en investissement sont un must absolu.

Cependant, maintenant que n’importe qui peut diffuser des conseils d’investissement à partir d’un smartphone, il est plus difficile d’identifier des conseils dignes de confiance : suivre le mauvais gourou financier TikTok ou le mauvais frère crypto Twitter pourrait conduire à une erreur financière majeure.

Comment les investisseurs débutants peuvent-ils naviguer dans le paysage économique actuel ? Construire votre patrimoine et épargner pour la retraite nécessite une planification minutieuse et une stratégie à long terme. Pour vous aider à prendre des décisions financières intelligentes cette année, CNET s’est entretenu avec des experts en investissement qui ont expliqué des méthodes pour équilibrer des stratégies éprouvées avec de nouvelles opportunités pour soutenir votre objectifs d’investissement.

Voici les meilleures pratiques – éprouvées et fraîches pour 2023 – pour vous aider à commencer à investir.

Tout d’abord, décidez ce que vous voulez que votre argent fasse

Choisir des actions, choisir un fonds commun de placement ou acheter bitcoins peut en fait être la partie la plus facile. Mais aucun investissement, stratégie ou philosophie particulier n’est aussi important que de savoir Pourquoi vous investissez en premier lieu. En d’autres termes, que voulez-vous faire de votre argent ?

James Lee, planificateur financier agréé et président élu de la Financial Planning Association, commence toujours à travailler avec ses clients en passant en revue leurs objectifs de vie, avant même de parler de stratégies de placement.

« Je leur demande quels objectifs ils ont et qui nécessiteront des ressources financières à l’avenir », a déclaré Lee. « Il est important de comprendre quels sont vos objectifs pour informer votre calendrier et construire un portefeuille qui prend les caractéristiques de risque et de rendement appropriées pour atteindre ces objectifs. »

Bien que chaque individu ait ses propres raisons d’investir, la plupart d’entre nous ont des objectifs communs : épargner pour la retraite, acheter une maison et peut-être rembourser une dette d’études, démarrer une entreprise ou financer les études collégiales de votre enfant. Vos objectifs peuvent également évoluer, et la situation économique plus large devrait influencer votre approche. Par exemple, en ce moment, vous vous souciez peut-être de fortifier votre pécule contre inflation galopante et hausse des taux d’intérêt.

Bien qu’il puisse être difficile d’articuler vos objectifs de vie ou d’envisager votre avenir, il s’agit d’une première étape essentielle dans l’investissement. Établir des objectifs clairs et les revoir chaque année vous aidera à définir votre calendrier, votre stratégie et votre appétit pour le risque.

Vos objectifs peuvent inclure des considérations externes et même non financières. L’investissement socialement responsable est devenu une pierre de touche importante pour beaucoup, selon Anjali Jariwala, planificatrice financière certifiée et fondatrice de Fit Advisors. De même, compte tenu de l’importance de changement climatiqueun nombre croissant d’investisseurs créent ou reconfigurent leurs portefeuilles pour soutenir les entreprises qui plus respectueux de l’environnement.

Automatisez l’investissement (et prenez toujours de l' »argent gratuit »)

Pour la plupart d’entre nous, l’un des principaux objectifs d’investissement consiste à constituer un pécule pour retraite. Avoir l’indépendance financière pour prendre sa retraite confortablement est la priorité absolue pour la plupart des gens, selon Farnoosh Torabi, rédacteur en chef de CNET Money. Mais seuls 57% des Américains disposent d’une forme d’épargne-retraite, selon une récente enquête publiée par Personal Capital, une plateforme de gestion de patrimoine en ligne.

Si vous travaillez pour une entreprise qui propose un compte de retraite 401 (k) ou parrainé par l’employeur, il y a deux bonnes raisons d’y participer. Premièrement, un pourcentage de chaque chèque de paie ira dans cet investissement, rendant les cotisations routinières et automatiques. Deuxièmement, votre employeur peut égaler une partie ou la totalité de votre contribution.

Par exemple, si vous gagnez 4 000 $ bruts par mois et que votre employeur verse jusqu’à 4 % de votre salaire, vous devrez cotiser 160 $ ​​pour recevoir la totalité de la contrepartie de l’employeur. En combinant votre cotisation et celle de votre employeur, cela représenterait 320 $ par mois, ou 3 840 $ par année. Et vous pouvez toujours contribuer davantage – en 2022, les particuliers peuvent investir jusqu’à 20 500 $ dans un 401 (k). En règle générale, Jariwala suggère que vous investissiez au moins autant que votre employeur correspond afin de ne pas manquer l’argent « gratuit ».

Et si vous avez plus d’argent à investir après avoir atteint le maximum de votre 401 (k), vous pouvez ouvrir un IRA, qui est une classe spéciale de compte d’épargne qui offre une certaine protection contre les impôts. UNE IRA traditionnel vous permet de verser des cotisations avant impôt pendant vos années de travail, et votre argent est imposé comme un revenu ordinaire lorsque vous le retirez à la retraite.

Avec un Roth IRA, votre argent est imposé sur le chemin du compte, ce qui vous permet de le retirer à 100 % en franchise d’impôt une fois que vous êtes à la retraite. Cet arrangement le rend idéal pour les jeunes travailleurs, qui sont plus tôt dans leur carrière, ou ceux dans les tranches d’imposition les plus basses. La mise en garde est qu' »il y a des limites de revenu, et donc une fois que vous atteignez un certain niveau de revenu, vous ne pouvez plus cotiser », a déclaré Jariwala. « Quand vous êtes jeune, c’est un très bon moment pour obtenir autant de dollars que possible dans ce Roth IRA. »

Développer une stratégie d’investissement centrée sur vos objectifs

Après des décennies de stabilité relative, le paysage économique est en train de changer. L’inflation a atteint son plus haut niveau en 40 ans et nous voyons hausses des taux d’intérêt par conséquent. Découverte opportunités d’investissement résistantes à l’inflation est devenu de plus en plus important. La hausse des prix peut éroder votre portefeuille, car les mêmes 100 dollars achèteront moins que la veille. Mais certains types d’actifs sont plus impactés par l’inflation que d’autres. C’est le moment d’explorer les actifs qui vous aideront à protéger votre portefeuille, y compris certains comptes de retraite, l’immobilier et les titres du Trésor protégés contre l’inflation, un type d’obligations d’État qui contrebalancent l’inflation.

Aujourd’hui, « investir » est souvent associé à la négociation active d’actions sur Robinhood ou sur une autre maison de courtage. Cela implique des achats et des ventes fréquents, basés sur une analyse du marché. Mais obtenir un rendement fiable grâce à l’investissement actif est extrêmement difficile – même pour les professionnels – et, pour la plupart des gens, ce n’est pas le moyen le plus pratique ou le plus efficace de gérer son argent.

Les modes d’investissement passifs, tels que l’utilisation de fonds indiciels et d’ETF, sont le meilleur choix pour la plupart des gens. Contrairement à l’investissement actif – où vous (ou votre gestionnaire de portefeuille ou courtier) achetez et vendez régulièrement des investissements individuels – l’investissement passif signifie généralement acheter et détenir des actifs à long terme.

Au fur et à mesure que les marchés fluctuent, les fonds indiciels sont conçus pour offrir le rendement moyen du marché dans son ensemble, en suivant la performance d’un indice de référence défini comme le Standard & Poor’s 500 ou le Nasdaq Composite. La logique est qu’à long terme, le marché surperforme généralement n’importe quel investissement. La recherche montre que les fonds indiciels font généralement mieux que les fonds gérés activement. L’investissement passif par le biais de fonds communs de placement a été particulièrement productif pour des générations de jeunes, qui ont des décennies pour se constituer un patrimoine au début de leur carrière.

Même Warren Buffet, l’une des personnes les plus riches du monde et président-directeur général de Berkshire Hathaway, est un adepte des fonds indiciels. Cité dans The Little Book of Common Sense Investing, Buffet a déclaré dans une interview: « Un fonds indiciel à faible coût est l’investissement en actions le plus judicieux pour la grande majorité des investisseurs. En investissant périodiquement dans un fonds indiciel, l’investisseur qui ne sait rien peut surpassent en fait la plupart des professionnels de l’investissement. »

Mieux encore, les fonds indiciels sont moins risqués et coûtent généralement moins cher que d’autres types d’investissements – des frais non contrôlés peuvent éroder votre portefeuille au fil du temps. Bien qu’il ne soit pas particulièrement compliqué d’acheter seul un fonds indiciel, un robo-conseiller peut vous aider à identifier ce qui vous convient le mieux et à gérer votre portefeuille.

N’investissez pas plus que vous ne pouvez vous permettre de perdre pour des investissements à haut risque

Une fois que vous avez couvert les bases, telles que la retraite, les investissements à long terme et un fonds d’urgence, vous pouvez vous lancer dans des entreprises plus risquées – ou celles qui ont moins fait leurs preuves. Les investissements à haut risque s’accompagnent souvent de rendements plus élevés… si l’investissement se réalise (et c’est un gros si).

La crypto-monnaie est une alternative à explorer. Tu peux investir dans la cryptographie en achetant des jetons, tels que bitcoin et ethereum, sur un échange comme Coinbase ou Binance. Mais il est important de comprendre que la crypto reste non réglementée et très volatil. Ce n’est pas bon pour tout le monde : vous aurez besoin d’une tolérance au risque élevée et des moyens financiers pour résister aux baisses du marché. Vous devrez également être sûr que vous pouvez supporter de perdre de l’argent tout en payant vos factures.

Lee recommande d’investir dans la cryptographie uniquement si vous « avez des actifs avec lesquels vous pouvez vous permettre de spéculer, ce qui signifie que l’actif peut tomber à zéro et que cela n’aura pas d’incidence sur la capacité d’atteindre vos objectifs financiers ».

Même si vous décidez de plonger vos orteils dans les eaux cryptographiques, il est prudent de commencer petit. Pour les débutants, Jariwala recommande de ne pas allouer plus de 1% à 3% de votre portefeuille total.

Apprenez les fondamentaux et suivez l’évolution du monde financier

Bien sûr, un seul article ou conseil ne peut vous mener que jusqu’ici. C’est pourquoi il est important de rester proactif lorsqu’il s’agit de votre avenir financier. Une partie de cela consiste à suivre les nouvelles du jour – qu’il s’agisse de l’impact d’une pandémie sur la chaîne d’approvisionnement ou de la façon dont une guerre pourrait affecter les prix de l’essence – et à comprendre comment cela affecte votre résultat net.

Des livres sur la finance comme Rich Dad, Poor Dad, The Total Money Makeover ou The Little Book of Common Sense Investing peuvent améliorer votre compréhension des fondamentaux. (Peut-être commencer par Blinkist, qui fournit des résumés détaillés de plus de 5 000 livres.)

Vous pouvez également obtenir une assistance professionnelle, et cela peut ne pas être aussi cher que vous le pensez. Un planificateur financier agréé peut vous aider à créer un portefeuille, à gérer vos finances et à payer vos impôts. Vous pouvez consulter PlannerSearch de la Financial Planning Association pour trouver quelqu’un dans votre région. Gardez à l’esprit que les conseillers facturent généralement des frais fixes ou prennent un pourcentage de votre portefeuille en échange de la fourniture de leurs services. Et assurez-vous que votre conseiller est un fiduciaire, ce qui signifie qu’il est légalement tenu de faire passer vos intérêts financiers en premier.

Il n’y a pas d’approche unique en matière d’investissement. Mais il n’y a jamais eu autant d’outils et de ressources en libre-service pour vous aider à démarrer.

Pour plus d’informations, consultez notre guide sur comment investir dans la crypto en 2022 et notre liste de les meilleurs robo-conseillers.

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