Les banques peuvent monter à bord du train des actifs numériques

Daniel LeeResponsable web3 chez Cercle bancaire explore les dernières recherches de la Payments Bank et examine comment les banques peuvent accélérer l’engagement cryptographique en travaillant avec des tiers

Les crypto-monnaies se généralisent et la croissance sera plus rapide une fois que les banques traditionnelles entreront pleinement dans la course. Communément considérée comme un concept relativement nouveau, l’idée de crypto-monnaie a été conçue pour la première fois aux Pays-Bas dès les années 1980. Les années 1990 ont vu d’importants progrès dans l’argent numérique, comme le DigiCash de David Chaum, mais ce n’est qu’en 2009 que Bitcoin a été lancé et est rapidement devenu la crypto-monnaie la plus utilisée. Les progrès de la nouvelle monnaie ont été lents, malgré les avancées technologiques rapides qui ont permis à la plupart des ménages d’accéder à la cryptographie s’ils le voulaient.

Les crypto-monnaies ont été conçues pour permettre des paiements sans banques, mais cet avantage perçu pourrait être exactement ce qui a retenu les actifs numériques du grand public pendant des décennies. La réglementation et l’héritage que la crypto a cherché à contourner – pour effectuer des paiements plus rapides, moins chers et plus pratiques – offrent également aux clients une protection et une stabilité vitales qui engendrent la confiance. Sans cela, la clientèle et la croissance potentielle sont limitées.

Cependant, des recherches récentes révèlent que l’utilisation de la cryptographie augmente plus rapidement que jamais auparavant, avec un volume total de transactions atteignant 15,8 billions de dollars en 2021, en hausse de 567 % par rapport à 2020. Environ 300 millions de personnes détiennent désormais la cryptographie dans le monde et 75 % des utilisateurs aimeraient utiliser crypto pour payer des biens et des services.

Source : Conformité Avantage

Où sont les banques ?

Il reste encore des obstacles à surmonter pour que la cryptographie soit mieux acceptée par les banques traditionnelles. La volatilité actuelle signifie que la crypto dépasse de loin l’appétit pour le risque de la plupart des banques. Et c’est particulièrement le cas lorsque l’on considère comment les régulateurs ont commencé à considérer les banques comme davantage une cible après la crise financière de 2008.

Le récent crash du stablecoin algorithmique TerraUSD, ou UST, et l’effet d’entraînement que le crash a eu sur Bitcoin, Ether et Tether, démontrent à quel point il est important que la crypto soit entièrement réglementée. Cela montre également clairement l’opportunité pour les pièces stables basées sur les banques attachées aux monnaies fiduciaires de garantir qu’elles sont plus stables que Terra, qui utilisait à l’origine un mélange complexe de code et son jeton sœur, Luna, pour stabiliser le processus. Depuis le crash, Terra a été repensé comme une blockchain associée au jeton Luna.

Les monnaies numériques de la banque centrale (CBDC) promettent de nombreux avantages de la cryptographie, mais une volatilité beaucoup plus faible puisqu’il s’agit de versions numériques de monnaies nationales soutenues par l’engagement du gouvernement. Cependant, contrairement aux crypto-monnaies, les CBDC sont généralement contrôlées de manière centralisée, elles n’offrent donc pas les avantages d’une structure de gouvernance décentralisée. De même, les « stablecoins » liés à des actifs tels que les monnaies fiduciaires ou des crypto-monnaies plus établies sont moins volatils que les cryptos classiques tels que le Bitcoin ou les altcoins, réduisant ainsi les risques.

Réglementer pour réussir

Parallèlement à l’amélioration du risque, de la volatilité et de la sécurité, la réglementation dans ce domaine se développe également, ce qui rassure les banques. Tout au long de 2021, les régulateurs du monde entier ont commencé à déployer une législation relative à la gestion des actifs virtuels, y compris la cryptographie, couvrant les règles d’investissement et la protection des consommateurs. En tête de file, les États-Unis ont adopté plus de 20 textes législatifs d’ici la fin de 2021, définissant la manière dont les crypto-monnaies doivent être traitées dans des domaines allant de la fiscalité à l’investissement et aux paiements.

Avec l’amélioration de la sécurité, l’émergence d’un environnement réglementaire cohérent et l’amélioration de la stabilité des CBDC et des pièces stables, nous passons à une nouvelle phase de l’évolution de la cryptographie. Il est maintenant temps pour les banques de monter à bord, ou elles risquent de devoir rattraper leur retard plus tard. Ils doivent développer une approche solide du web3 et de la crypto qui les aide à rester en tête et à construire une offre compétitive.

Il est important de noter qu’en raison de leur engagement direct avec le système de compensation et de règlement, de la confiance durable des consommateurs et de leur expérience dans l’élaboration de la réglementation de la protection des consommateurs avec les gouvernements, les banques détiennent un avantage significatif sur les institutions financières non bancaires pour alimenter l’utilisation généralisée des monnaies numériques. En tant que tel, l’acceptation, la transaction et le règlement de la cryptographie augmenteront sans aucun doute plus rapidement lorsque les banques joueront pleinement leur rôle. En effet, leur absence globale de crypto à ce jour peut avoir entravé les progrès.

Monter à bord

Les stablecoins sont déjà acceptés comme monnaie légale par les principaux réseaux de paiement tels que Mastercard, Visa et PayPal, démontrant ainsi leur passage clair dans le courant dominant. Et, à mesure que les pièces stables et les CBDC deviennent plus largement acceptées et utilisées, les relations avec les clients des banques et les niveaux de confiance élevés signifient qu’elles sont susceptibles de jouer un rôle de plus en plus important.

Désormais, pour se préparer à l’adoption généralisée des monnaies numériques, les banques devraient travailler avec des tiers dans le cadre de leur stratégie de numérisation en cours, afin de développer des infrastructures de services de paiement qui peuvent se croiser de manière transparente avec les échanges cryptographiques et les portefeuilles. Cela les aidera à ajouter de la valeur pour les clients et à générer des revenus en agissant comme un pont entre les environnements fiat et crypto. Des tiers experts pourraient gérer les problèmes techniques et réglementaires, aidant à offrir une expérience transparente de bout en bout aux clients des banques qui cherchent à utiliser des pièces stables et des CBDC.

Alors que le web3 et la crypto continuent de gagner en popularité, les banques devraient se préparer à une propagation beaucoup plus large des stablecoins et des CBDC au cours des deux à trois prochaines années. Ces monnaies, plus stables et sécurisées, vont bientôt dépasser les cryptomonnaies classiques plus volatiles dont le Bitcoin et les altcoins. Difficile à imaginer aujourd’hui, peut-être, mais il est également possible que les CBDC commencent bientôt à remplacer les monnaies fiduciaires pures, en particulier pour les paiements numériques.

Il n’y a donc pas de meilleur moment que le présent pour que les banques se joignent à nous. Toute banque sans stratégie web3 ou crypto cohérente sera rapidement laissée pour compte et obligée de rattraper son retard.

Banking Circle a publié un livre blanc examinant les opportunités sur le marché des actifs virtuels : « Alors que la crypto évolue, comment les banques devraient-elles aborder les CBDC et les stablecoins ? »

Cet éditorial a été initialement publié dans notre rapport sur les paiements cryptographiques et le Web 3.0 pour les banques, les commerçants et les PSP. La première édition de notre rapport vise à fournir une ressource de paiement incontournable sur les termes et concepts cryptographiques pour ceux qui souhaitent comprendre les bases des paiements cryptographiques et leur impact à long terme. En outre, il partage des exemples pratiques de services de commerce électronique et bancaires activés par la crypto-monnaie et présente les derniers développements dans le paysage réglementaire. En outre, il révèle quelles sont les entreprises les plus innovantes dans cet espace, qui construisent les rails cryptographiques.

À propos de Daniel Lee

Daniel Lee est responsable des initiatives web3 dans Banking Circle et des relations avec la communauté des actifs numériques. Anciennement chez DBS pendant 22 ans, Daniel possède une vaste expérience dans le monde des actifs numériques. Avant DBS Digital Exchange, Daniel était directeur exécutif et responsable des intermédiaires de services de négociation électronique (courtiers-clients), des échanges numériques, des commerçants à haute fréquence et des teneurs de marché dans l’espace de négociation électronique. Il a de l’expérience dans les relations avec divers régulateurs et bourses de la région et était également responsable de l’activité ETF.

À propos du cercle bancaire

Banking Circle est une banque de paiement de nouvelle génération entièrement sous licence, conçue pour répondre aux besoins bancaires et de paiement mondiaux des entreprises de paiement, des banques et des places de marché en ligne. Les solutions Banking Circle alimentent les propositions de paiement de plus de 250 entreprises réglementées.